汽車金融如何破局

1. 中國汽車金融業如何突破瓶頸

汽車金融服務如何破瓶頸

1. 加大國內汽車廠商、經銷商、銀行、保險公司等機構的相互合作，促進汽車金融服務主 體的多元化。

2. 鼓勵汽車經銷商、保險公司和客戶聯手就汽車消費信貸簽署協議，這是目前各 汽車經銷商普遍採取的服務模式。銀行選擇實力較為雄厚的經銷商開始進行更為緊密的合作 ，加之保險公司的介入，逐步形成了「經銷商－銀行－保險」三方聯手並共同承擔貸款風險 的信貸模式

3. 鼓勵銀行撇開汽車經銷商向客戶提供車貸服務。商業銀行資金雄厚，且銀保聯 合可以將車貸手續和成本大幅度地降下來

4. 鼓勵汽車廠商與銀行、經銷商、保險公司合作。 如中國建設銀行近日在長春與一汽集團公司簽署銀企合作協議。建行將對一汽集團重點項目 給予融資支持，並協助一汽集團進入汽車服務貿易領域，共同建立汽車金融服務體系。雙方 的合作既有助於一汽不斷提高資金運作能力，又有利於建設銀行的資金周轉，雙方的競爭能 力和經濟效益都會得到很大的提高。

5. 重點扶持知名汽車生產商擁有自身獨立的汽車金融公司，從而形成專業化金融服務機構 。專業化是汽車金融服務發展的一個重要特點。在美、德、日等汽車消費大國，向用戶提供 金融服務最多的部門往往不是銀行這樣的綜合授信機構，而是各大汽車廠商附屬的金融公司 。像通用、福特、大眾等汽車巨頭，它們不僅擁有出色的汽車，而且擁有同樣出色的汽車金 融服務。一般而言，汽車金融服務雖然在性質上和其他金融業務沒有本質的不同，但由於利益動機、消費特點及風險評估的差異，往往更適合由專門的金融公司從事經營。和商業銀行 相比，汽車廠商附屬的金融公司當然和汽車廠商的利益關聯度要緊密得多。正由於汽車商附 屬金融公司和其母公司利益的緊密關聯，迫使它們不斷改善相關的金融服務，從產品設計、 風險評估到業務營運和催收系統，都已實現了高度的專業化，從而使汽車消費者能夠真正享 受到高效和低成本的金融服務。

6. 加強與國外汽車金融機構的合作。雖然中資金融機構的營銷策略、貸款價格與外資相比 可能有較大差距，但在網點分布、籌資成本、人力成本方面略占優勢。中外資各有優勢，因 而在即將到來的汽車信貸市場爭奪中，借用國外汽車企業的豐富操作經驗和業務能力來給我 們「念念經」成了業內的某種共識。外資金融公司的最大優勢是信用度高，有一整套完善的 經營管理經驗。這種全新汽車價值理念，通過消費信貸、汽車租賃、日常保養維修、舊車置 換等方式，把一系列終身服務固定在產品上，從而培養出一批永遠依賴企業提供服務的客戶 群。不過作為一項龐大的業務，汽車金融的競爭某種程度上是營銷體系的競爭。所以在經營 模式的選擇上，大多數的外資汽車金融服務公司都傾向於選擇和國內企業合作的模式，以共 享未來巨大的利潤增長空間。

7. 目前，包括通用和福特在內的大多數外資汽車金融服務公司的思路都傾向於合作。但讓 外資進入中國汽車金融領域的同時，我們也需考慮如何保護中國利益的問題。中國目前還沒 有專業的汽車金融服務機構，因此現在有些外資機構想以獨資形式來爭奪市場，其實這種步 驟是超前了。但若讓中資機構光憑自身力量在這個市場中角逐，因缺乏經驗，而效果不佳， 所以以合資形式起步是比較合適的。據以上分析得出，入世後，選擇合資作為汽車金融服務 的起步方式不失為發展我國專業化汽車金融服務的適時之策。
   

2. 汽車金融市場發展問題及對策是什麼

1、長期以來，我國汽車金融行業的融資模式拍睜並僅限於銀行貸款，其他模式很少，導致汽車金融行業發展停滯。針對這個問題，中國應該逐步以開放的心態接受其他金融產品，在加強創新的同時防範風險。這樣，融資渠道會越來越多，客戶不僅可以通過商業銀行貸款，還有更多的選擇。 放寬汽車金融政策，完善我國相關法律法規。

4、強化市場管理和監管機制，建立早巧信用評級評價體系，切實懲治用戶失信行為，使社會信用監管體系更加完善。結論：中國汽車工業正在蓬勃發展。作為中國的支柱產業，汽車金融的滲透率不斷提升，並逐漸位居世界前列。汽車金融的發展為經濟帶來了新的發展動力，提高了我國整體工作水平。在推動汽車企業發展的同時，也讓人們對汽車的渴望更高了。

5、因此，我們應該努力為汽車金融市場創造良好的環境，促進汽車金融行業更好更快的發展。同時，由於社會信用體系不完善，由此產生的風險也應引起重視。在政府引導下，通過監管控制風險，促進汽車金融市場的積極發展。

3. 干貨 | 如何應對汽車金融貸款中的3種風險

汽車金融火了。

汽車金融滲透率低、購車群體的年輕化以及超前消費觀念的普及，加之資本的青睞和互聯網的加持，使得汽車新零售新金融迅速成為了互聯網金融領域的新風口。

那麼問題來了！汽車金融企業或平台如何在新零售新金融模式下立於不敗之地，又該如何運用大數據技術建立核心競爭力？本文主要針對汽車新零售的三種模式，以及面臨的三種主要風險，提出如何通過大數據來化解風險。

 01 數據驅動下的汽車新零售模式 

商業模式好壞與否或競爭力的強還是弱，關鍵都在於是否能有效解決用戶的痛點。那麼在購車這個場景下，用戶最關心的問題可以歸納為兩個： 一個是能不能貸款購車；一個是在可以貸款的情況下能否提供一個適合且利率公允的產品 。為了解決以上問題，汽車金融企業或平台可以利用大數據在如下幾個方面進行發力。

1. 建立純線上的自動化授信體系

融合業務數據和互聯網大數據， 利用先進的機器學習技術打造純線上自動化汽車金融大數據風控體系，從而改變傳統汽車金融依靠線下提交材料人工審核的方式，給用戶以更優質的購車體驗。 同時以授信為主，也可以提前鎖定一個潛在購車用戶，因為一個肯在線上提交資料進行授信的用戶肯定比只是APP上瀏覽車型的用戶需求更明確。

2. 以用戶為中心進行授信

以用戶為中心的授信就相當於在你的平台上給用戶發放了一張汽車領域的信用卡，只要不超過相關額度和使用期限，可以隨便購買平台上任何車。也就是 授信弱化了對車型和車價因素的干擾，從而極大提高了用戶的體驗。 試想下，如果你每改變一款車型或車價發生了改變就需重新走審批流程，這種體驗會有多糟糕。

3. 動態風險定價，提供靈活多變的金融配套方案

互聯網是為了消除信息不對稱，如果利用用戶不夠專業、信息不對稱而匹配給用戶貴的產品或者對平台有利的產品，遲早是殺雞取卵，得不償失的。根據用戶的實際情況利用數據進行動態的風險定價策略，提供適合用戶的金融配套方案，將有利於提高用戶對平台的忠誠度和粘性，也更利於企業的長遠發展。

 02 汽車新金融存在的主要風險 

在中國的汽車金融業務中，最主要的參與方有四大類：商業銀行、汽車金融公司、融資租賃公司和互聯網汽車金融平台。其中，銀行和汽車金融公司無疑是最主流的玩家，銀行有資金優勢，汽車金融公司的主體則往往是整車廠或經銷商，有渠道優勢，這倆已經占據了95%的市場份額。

作為汽車新金融代表的融資租賃公司和互聯網汽車金融平台均選擇差異化競爭的道路：渠道下沉，針對銀行、汽車金融公司無法覆蓋的人群，以及產品、服務的持續深化。 目前各企業基本都是瞄準二三線以下甚至農村地區缺乏購車資金的年輕人，他們消費意識超前，對金融產品接受度比較高，同時也熟悉互聯網 。

與此同時，汽車金融業務在低線城市的滲透，客戶質量還明顯低於銀行、汽車金融公司，因此其中的風險是顯而易見的。在擴大業務規模的同時，有力的風控能力，將成為新興汽車金融機構在這一輪競爭中的決勝點所在。

首先我們來分析下汽車融資租賃業務（這里主要討論直租）中存在的主要風險，可歸為如下三類：

1. 信用違約風險

信用違約，即通常我們說的償還能力不足導致的違約，這類違約人群均是真實購車意願用戶。 這類風險主要是由於申請時材料造假導致，比如虛高收入等，或者後期由於某些原因導致的，如失業等。

2. 車輛套現風險

這類風險主要是承租人出於現金周轉的需要，而選擇將車子去進行套現處理。汽車租賃過程中因為車輛的所有權不在承租人，選擇這種方式去進行變現的代價過大。這類人一般都是在正規渠道（包括網路借貸平台）已經無法借到錢或者已經是信貸黑名單客戶。

3. 詐騙風險

汽車金融欺詐可以分為個人欺詐和團伙欺詐（中介欺詐）。可以認為， 個人欺詐的概率很小 。假定10萬元的車，按1成首付加上保險等費用差不多需小2萬元，正常二手市場買差不多可以7-8萬元，但因租賃車輛承租人無所有權，只能進入黑市轉賣，大概在3-4萬元，因此通過這個方式騙得的金額並不高，而手續卻極其繁瑣，代價很高。肯冒這個險的人其實都可以歸為上述第二類風險人群裡面。

 03 汽車新金融的大數據風險控制 

對於第一類風險， 一方面建立多渠道交叉驗證機制，避免用戶信息的造假；另一方面，融合業務數據和互聯網大數據，利用先進的機器學習技術，全面評估用戶履約能力；再者就是建立貸中監控機制，如發現用戶異常（如工作單位經營異常、最近出現多平台借款行為等），則可提前主動介入，最大程度降低企業損失。

對於第二類風險， 可以建立黑灰名單模型。黑名單數據深得各家互金公司的寵愛，幾乎是來者不拒。但因數據污染等問題的存在，市面上各家黑名單的質量參差不齊，而且整體質量有不斷下降的趨勢。因此如果還是按照命中黑名單就拒絕這種強規則邏輯肯定不適合，且會將很多本質上是優質的客戶拒之門外。

在這里我們可以 藉助Adaboost演算法思想更好的挖掘黑名單的價值， 集眾家之所長。藉助這個演算法原理，可以把每家黑名單當成一個弱分類器，隨著接入外部黑名單數據源的不斷增加，根據各家黑名單的表現給予各家一定的權重，最終構成一個強的分類器。根據最後模型的得分進行黑灰名單的劃分，從而採取拒絕或者提高首付或降低授信額度等措施。

Adaboost演算法結構

對於第三類風險， 因汽車金融裡面欺詐不同於3C產品或網貸，手續卻極其繁瑣，均是需要專業產業鏈團隊進行操作，而且持續的時間一般較長，涉及的鏈路較長。正是因為這樣的欺詐特性， 可以通過大數據建立關聯知識圖譜同時結合線下人工審核的手段來有效防止團伙的欺詐。

作者 | 第一消費金融  甘華來 

文章來源 | 金融科技安全

4. 如何持續領跑汽車金融市場

盡管銀行和主機廠金融占據著壟斷地位，但顯然無法高枕無憂，隨著汽車金融市場的發展以及汽車消費需求的演化，他們所面臨的問題和挑戰也在不斷加劇。
1、服務、效率與體驗急待提升
銀行開展汽車金融業務，雖然存在貸款利率較低的優勢，但其客戶群體主要針對的是信貸記錄良好的白領及金領人群，使得其業務覆蓋范圍局限較大，此外，在貸款流程中，需要提供較多的申請材料、審批流程一般在一周以上、具體辦理只能在銀行既有網點等，這些因素都很大程度影響到了銀行汽車金融服務的體驗，以及持續拓展能力。
主機廠金融公司在目標人群、流程效率上，優於銀行，但其展業渠道相對受限，主要依託品牌4S店體系來開展。
此外，對經銷商服務的體驗提升、經銷商利益的維護，是傳統上處於強勢地位的銀行和主機廠金融都需要改進的環節，這將是一個漫長的進化過程。
汽車互聯網金融平台、融資租賃公司，無論是在目標客戶群體、審批流程、服務體驗上，都明顯優於傳統渠道。美利金融平均審批時間15分鍾、當天就能放款、提車，並在原有二手車金融渠道優勢的基礎上，將新車金融業務不斷下沉到3、4、5線城市、縣城；易鑫、大搜車推出1成首付開新車業務，進一步拓展新車金融業務領域。近年來，隨著資本瘋狂湧入汽車互聯網金融、交易領域，進一步助推了汽車互聯網金融公司的發展。
2、資金監管政策收緊，不確定性增強
受監管等因素影響，銀行間市場存在明顯的季節性波動，銀行貸款的金額和成本受當期市場影響較大，同時，商業銀行和主機廠金融公司在汽車金融市場內在存在一定的競爭關系，且主機廠金融公司的絕大部分資金來源自銀行，融資渠道單一、分散性嚴重不足，一旦銀行資金因監管政策受到影響，將極大影響主機廠金融公司的資金來源。
由於中國資本市場仍處於不斷創新的過程中，今年來債權違約、金融欺詐等事件頻繁發生，市場波動風險大，未來需要進一步管理不確定性。

5. 疫情之下汽車行業如何危中見機數字化轉型或成破局之道

一場突如其來的疫情，催生了汽車人的覺醒，顛覆大潮來勢洶涌。

車市霧霾天，汽車產業鏈全面告急

近日乘聯會發布的數據顯示，2020年，全國乘用車銷量1月同比下跌超過了30%，2月汽車產銷分別完成28.5萬輛和31萬輛，全國乘用車銷量同比暴跌了80%。造成中國汽車銷售最大的單月跌幅。

此次疫情對經銷商渠道來說打擊更是巨大，根據人和島調研顯示，34%的經銷商現金流支撐不能超過3個月，能夠維持半年時間的經銷商佔比29%，經銷商現金流高度緊張。由於疫情存在諸多不確定性，所處區域不同以及各店的硬性支出不同，對於整體年度盈利的影響也各不相同。50%的經銷商表示，預計虧損幅度在100萬以內；另有6%的經銷商更為悲觀，預計虧損幅度將超過500萬。

此次疫情中，汽車之家與車企共同攜手進行數十場線上直播，並通過線上3D超級車型庫進行車型全方位展示，提升用戶的關注度及產品認知度。通過線上虛擬店鋪為用戶提供線上看車、選車、訂車、買車服務，並加強了品牌旗艦店運營能力，引導鎖定客戶訂單。與此同時，車智雲產品為車企提供了智能預警、智能診斷、智能建議三大服務，為車企提供市場策略指導。

在危機中尋找機遇，在戰「疫」中催生中國汽車行業新格局。

據相關數據顯示，截止2020年2月9日，已有超過1.5萬家經銷商開通汽車之家智能展廳服務，總訪問人數增長迅速，較春節前增幅高達568%，為用戶和經銷商搭建了線下之外的另一座溝通橋梁。通過多種互動玩法，影響用戶購車決策，促進意向客戶留資。同時分配、接待、跟進業務鏈條都打通，形成對進店客戶的標簽化，然後基於標簽化進行購買力評價提醒和預測，賦能一線銷售。

汽車之家通過移動端首頁兩大電商頂級流量入口，幫助商家獲取更多線上成交訂單；通過打造商家專屬店鋪、直播、小視頻、一口價買車等方式，吸引用戶下單，促進商品交易，為商家完成引流。

如果說過去還有企業對線上營銷存疑，面對突如其來的疫情，數字化轉型成了所有人必須快速完成的任務。只有順應趨勢及時轉型、全面擁抱變革，方能在寒冬中轉危為機。

值得慶幸的是，近日來各地出台落地政策，為破除汽車消費限制發聲。

商務部2月20日曾表態，鼓勵各地出台促進新能源汽車消費，增加傳統汽車限購指標。

2月24日，工信部印發《關於有序推動工業通信業企業復工復產的指導意見》，指出要積極穩定汽車等傳統大宗消費，鼓勵汽車限購地區適當增加汽車號牌配額，帶動汽車及相關產品消費。

3月13日，國家發展改革委等23部門聯合印發《關於促進消費擴容提質加快形成強大國內市場的實施意見》，提出「促進汽車限購向引導使用政策轉變，鼓勵汽車限購地區適當增加汽車號牌限額」。

各方政策提振之下，中國車市或將陸續迎來利好。汽車行業數字化轉型勢在必行，相信車市回暖、撥雲見日指日可待。

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本文來源於汽車之家車家號作者，不代表汽車之家的觀點立場。